リバースモーゲージとは何・・・?生活保護の面から内容をマスターしよう!

 

高齢化が急速に進む日本では、益々将来の年金や、
定年後の再雇用への不安が広がっていますね。

 

そんな老後生活への心配が増す中、
解決策の1つとして「リバースモーゲージ」

という新しいシステムがあることを、
あなたはご存知でしょうか。

 

今回は生活保護の観点から、最近盛んに耳にする、
このリバースモーゲージのメリットやデメリット、
また隠された問題点に付いて見ていこうと思います。




 

リバースモーゲージの、まだあまり知られていないメリットとデメリット

 

リバースモーゲージとは、持ち家のある高齢者が
その家を担保に老後の生活費などを、一時金
または年金形式で借りられる貸付制度を言います。

 

リバースとは元々英語で「逆」、
モーゲージとは「抵当」という意味を表します

一般的には、各自治体が運営していたり、
銀行などが扱っています。

 

新しい画期的なシステムですが、果たしてこの商品には
どのようなメリット、またデメリットがあるのでしょうか。

 

リバースモーゲージでは、借入の返済は住宅を売却して行い、
自宅を手放すことなく融資を受けることに特長があります。

そのため、債務者が生きている間には、
返済の義務がないことがメリットと言えるでしょう。

 

デメリットとしては、長生きするとリスクを伴うことや、
金利上昇リスク・不動産価格下落リスクなどが挙げられます。

もう少し詳しく言えば、長生きすればするほど、
金利などで返済金額が膨らんでくるんです。

 

金利上昇や不動産価格の下落など
さまざまな要因で返済金額が膨らんだり、

借入の上限が変更になったりすることもあるので、
あらかじめ十分理解しておくことが必要です。

 

また、相続人に不動産を財産として残せないことも、
デメリットだといえるでしょうね。

 

リバースモーゲージは、利用する自治体や金融機関により
条件などのルールが異なるため、

内容や利用条件、メリットとデメリットを
しっかり把握してから利用するようにしましょう。

 

リバースモーゲージの隠された問題点とは?

 

①債務者の長生きリスク

通常、リバースモーゲージは
債務者の死亡後に不動産を売却しますが、

銀行や自治体は無期限で債務者の
死亡を待ってくれる訳ではありません。

 

なぜなら債務額が不動産の評価額を超えてしまった場合、
担保割れする可能性があるからです。

 

そのためリバースモーゲージにはあらかじめ
契約期間が定められているケースがあります。

そこで、契約期間を超えて債務者が
長生きした場合に、問題が生じて来るのです。

 

銀行や自治体は、利息を含めた債務を
一括で返済するように求めますが、

高齢者である債務者にとっては
難しくなることが予想されますね。

 

返済できない場合は、債務回収のため
債務者は家を失うことになってしまい、

さらにそれまで受取っていた融資が停止されることで、
生活を維持すること事態が困難となってしまうのです。

 

②不動産の評価額が低下する可能性がある

リバースモーゲージ契約時には、
不動産価額に応じて、その後
一定期間受取れる融資額を決定します。

しかし、リバースモーゲージ契約期間中に
不動産評価額が下がれば、担保割れの可能性が生じます。

 

そのため債権者である金融機関や自治体は、
融資額を少なくしたり、場合によっては
融資そのものを停止したりするかも知れません。

 

③「土地」に対する融資である

我が国日本では、不動産を評価する場合は、
「建物」部分はあまり評価されません。

大部分は「土地」によって
不動産評価額が決められます。

 

そのため、リバースモーゲージは
一軒家を自宅としている方が主な対象者となります。

マンション住まいの場合は条件が厳しく
設定されていることが多いようです。




まとめ

 

リバースモーゲージは、
超高齢化社会と言われている日本社会において、
徐々に受入れられていく制度かも知れません。

 

しかし、利用する際は今回取上げた問題点を十分把握した上、
家族と良く相談してから決めるべき金融商品でしょう。

 

 

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